변액보험이란? 종류와 특징, 그리고 장점

 

변액보험이란 무엇일까?

변액이라는 단어가 들어가는 금융상품은 몇가지가 있습니다.
하지만 어떠한 금융상품이라도 변액이라는 단어가 들어간다면 쉽게
투자형 상품을 말하는겁니다.

쉽게 말하자면,
보험료를 납입하게 되면, 그 보험료 중에서

사업비와 보장보험료를 제외한 일부 금액을 모아서
펀드를 구성하고 주식과 채권 등 유가증권에 투자를 통해

발생한 이익을 배분해주는 실적배당형 보험상품입니다.

투자를 한다는 매력적인 부분이 있기때문에

근례에는 기본적으로 가입하는 상품이 되어있으며
2~30만원이라는 금액으로도 복리이자와 수익률이라는 옵션을 이용하여
노후대비에 가장 적합한 상품으로 분류됩니다.

 

 

 

변액보험의 종류

변액보험은 크게 변액연금보험

,변액종신보험,변액유니버셜보험 세가지로 나뉩니다.

1. 변액유니버셜보험
계약자가 납입을 한 보험료로 조성한 펀드를 주시과 채권등에 투자해서
수익을 올리는 변액보험과 수시 입출금이 가능한

유니버셜보험을 결합한 보험상품입니다.

보험마다 차이가 있지만 매달 납입하기로한 금액의 2~3배정도까지
추가로 납입이 가능하며 환급금에서 50%까지 마음대로 출금이 가능합니다.
 
 
2. 변액연금보험

제 1보험기간에 계약자가 납입한 보험료로

조성한 펀드를 주식과 채권등에 투자해서

실적에 따른 적립금을 기준으로

제 2보험기간에 연금으로 지급하는 보험상품으로

펀드의 운용실적에 따라서 고객이 지급받는

연금액이 달라지는 보험상품입니다.
 
 
3. 변액종신보험
 사망보험금과 해약환급금이 변동하는 보험상품인데,
일반 종신보험은 보험회사별로 일정하게 약정된 이율로

사망보험금과 해약환급금이 정해지죠.
보험회사가 자산을 운영하며 그에 대하여 책임도 보험회사가 지는데

반면에 변액종신보험은 보험회사가 아닌

전문 자산운용사에서 특별계정을 통하여

자산을 운용하는 보험상품입니다.

 

 

 

변액연금보험과 일반연금보험의 차이점

적용하는 이율이라고 말할 수 있습니다.

연금보험은 사업비를 제외한 나머지부분이 바로 적립되고
변액연금보험은 사업비를 제외한 보험료를
적립하지 않고 투자를 하는것입니다.

적립금은 추후에 연금으로 지급하며 이자소득세에 대한 부분은 비과세인것은 같습니다.

 

 

변액보험의 특징

1. 장기계획에 적합한 상품입니다.

변액보험은 선취수수료를 부과하고

단기적으로는 적립금이 납입보험료 보다도 적지만

장기간 보유할수록 수수료 부담이 낮아져서 10년 이상 계획적으로
목적자금을 만드는데 적합한 상품입니다.

적립금에 대하여 수수료를 부과하여

장기간 유지할수록 수수료가 커지는 적립식펀드는,
단기·중기에 맞는 상품입니다.

 
때문에 변액보험은 시기별 수입과 지출규모

은퇴 후 계획등을 감안해서

사용목적과 시기에 따라서 선택하고

수익성뿐 아니라 유동성을 고려해서 투자형 상품과

금리형 상품간 포트폴리오의 균형을 이루어야 좋습니다. 
 

 
2. 장기상품이므로 상활별로 대처할 수 있는 다양한 부가기능
 
 
시장상황에 따라서 다양한 유형의 펀드로 변경할 수도 있습니다.
일정기간 이후 자유로운 입출금 및 보장기능을 활용해서 가정 경제상황에 탄력적으로
대처가 가능하다지요.
변액보험은 선취수수료 방식의 부로 처음에 사업비를 부담되며

적립금이 납입보험료보다 적어
환급금또한 단기간에는 원금보다 적어집니다.

하지만 장기간 보유를 하게될시 수수료의 부담이 다른 금융상품에 비하여 적어집니다.
다른금융상품을 보면 사업비가 적립금에 비해 점점 늘어가는 상품이 있지만
변액보험은 오래되면 오래될수록 사업비가 줄어드므로 장기투자에 유리합니다.
투자상품이므로 주식시장에 따른 영향을 많이 받으며 단기보다는 장기적으로는
주식시장의 전망에 따라 실적이 차이나게 됩니다.
또한 장기투자이므로 시장상황의 변화에 따른 펀드변경과 리스크관리가 가능해집니다.

 

 

변액보험의 장점

위험성이야 분명 존재하지만 금리이상의 수익률로 보다 큰 수익률을 올릴수 있으며
최악의 경우를 위한 최소한의 안전장치가 존재하며 유니버셜의 기능으로 자금이 필요할때
유동적으로 자금운용이 가능해집니다.

또한 장기투자상품이므로 펀드변경과 추가납입으로 인한
시장상황에 대처가 가능하며 10년이상 유지시에 발생되는 수익에는
비과세가 적용되므로 장기투자에 적합한 상품입니다.

 

 

 

변액보험 가입시 알아둘 점

1.사업지가 적정한가?
 
사업지가 낮을수록 펀드투입 보험료가 많아집니다.

원금이 당연히 커지기 때문에

 사업비를 적게 부과하는 회상의 변액보험이 가입할때 유리합니다.
 
 
2.운용보수가 과하지 않은가?
 
같은 수익률을 내도 운용보수가 높게 된다면, 수익률은 떨어지고 적립금이 쌓일수록
영향은 점점 커집니다. 때문에 보수비율도 가입자가 고려해야 좋겠지요.
 

 

 

 
3. 펀드의 수익률은 시장 수익률보다 높고 지속적인가? 
특정한 기간동안 특정펀드의 수익률의 크고 작음보다는

펀드별 장기적인 수익률트랜드가 중요합니다.
주식시장이 좋을때는 큰 수익률을 기록하다가

주식시장이 조금 안좋아져도 수익률이 떨어지는
펀드보다는 꾸준하게 평균이상의 수익률을 기록하는 펀드가

장기운영에 더욱 현명하겠지요?
 
 
4.경영정책은 변액보험에 맞는가? 
변액보험에 상대적으로 집중하고 있는 회사 상품도 좋습니다.

자신이 믿고 맡길 수 있는 판매자와 장기적인 리뷰를 갖는 것이 좋겠지요.

 

 

 

 

 

 

 

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